La mauvaise économie derrière le nouveau système Pay Later d’Apple

Apple se lance dans l’activité « achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) avec son nouveau service Pay Later intégré à Apple Pay et Apple Wallet. Alors qu’Apple présente le service comme “conçu en pensant à la santé financière des utilisateurs”, BNPL est une pratique qui a fait l’objet d’un examen minutieux par les régulateurs gouvernementaux comme quelque chose qui pourrait potentiellement nuire aux clients.

Le service Pay Later d’Apple, qui est en préparation depuis au moins l’année dernière, permet aux utilisateurs d’effectuer un achat avec Apple Pay, puis de le rembourser en quatre versements égaux sur une période de six semaines. Il n’y a aucun intérêt sur ces versements, mais on ne sait pas si Apple facturera des frais de retard, et si oui, combien cela coûtera.

À première vue, les services de la BNPL semblent inoffensifs, car certains ne présentent aucun intérêt et permettent de rembourser facilement un gros achat en plusieurs fois. Certaines sociétés BNPL ont même émergé pour les paiements liés aux soins de santé – certaines sociétés existantes, comme Affirm, ajoutant un soutien – comblant un vide pour les personnes qui ne peuvent pas se permettre de payer les frais de santé à l’avance. Cependant, ce type de service devient facile à abuser lorsqu’il est utilisé pour des achats non essentiels.

En mai, SFGate a publié un rapport troublant sur les services BNPL qui met en évidence sa popularité parmi la génération Z, ou ceux nés entre 1997 et 2012. Selon le rapport, 73 % des clients BNPL font partie de cette génération, et environ 43 % d’entre eux déclarent manquer au moins un Paiement. Une autre enquête de DetteMarteau montre que 30 % des utilisateurs ont du mal à effectuer leurs paiements BNPL, et 32 % déclarent ne pas payer le loyer, les services publics ou la pension alimentaire pour donner la priorité à leurs factures BNPL. L’état actuel de l’économie contribue probablement à certaines de ces luttes.

SFGate note également que les services de la BNPL peuvent entraîner des achats plus importants. Selon les données consultées par le point de vente, le client moyen d’Affirm dépense 365 $ pour un seul achat, par opposition à la taille moyenne du panier de 100 $ enregistrée en 2020. C’est également devenu un moyen d’acheter une garde-robe sans payer les coûts initiaux, avec SFGate soulignant que la large base de consommateurs de la génération Z d’Affirm consacre 73% de ses achats Afterpay à la mode.

Comme d’autres systèmes de paiement, les services BNPL peuvent entraîner des frais de découvert si les utilisateurs les facturent sur un compte avec des fonds insuffisants, et les petits caractères d’Apple indiquent clairement qu’il ne fait pas exception. Pour aggraver les choses, la popularité croissante de BNPL survient à un moment où des sociétés de crédit comme Experian, Equifax et TransUnion cherchent à inclure les prêts BNPL dans les rapports de solvabilité. Cela signifie que le fait de manquer un paiement sur ces services apparemment bénins aura bientôt des conséquences, non seulement pour les consommateurs, mais aussi pour les entreprises BNPL. Et une enquête menée auprès de 2 200 personnes par Morning Consult révèle que les utilisateurs de la BNPL sont deux fois plus susceptibles d’avoir un découvert que les non-utilisateurs.

Les paiements manqués et en retard, associés à une économie volatile, ont fait chuter la valorisation de Klarna d’un tiers – de 46 milliards de dollars l’an dernier à 30 milliards de dollars – et ont également fait chuter le cours de l’action d’Affirm. Le mois dernier, Klarna a licencié 10% de ses employés en raison “d’un marché boursier très volatil et d’une récession probable”.

En plus des problèmes financiers potentiels, les services de BNPL attirent l’attention des organismes de surveillance gouvernementaux du monde entier. Le Bureau de la protection financière des consommateurs enquête actuellement sur les sociétés BNPL, notamment Klarna, Zip, Afterpay, Affirm et PayPal, citant des inquiétudes concernant “l’accumulation de dettes, l’arbitrage réglementaire et la collecte de données sur un marché du crédit à la consommation qui évolue déjà rapidement avec la technologie”. L’année dernière, le Royaume-Uni a annoncé des politiques réglementaires plus strictes pour les sociétés BNPL.

Pay Later d’Apple est sur la bonne voie pour recevoir le même type d’examen minutieux, car il s’injecte dans un secteur incertain lorsque l’inflation monte en flèche et que les consommateurs ont du mal à payer pour les biens de tous les jours. Mais cela normalise également la pratique BNPL en intégrant le concept directement dans l’iPhone, ce qui présente un risque pour les consommateurs et les entreprises concurrentes. Apple a le pouvoir d’attirer l’attention des millions d’utilisateurs d’iPhone qui utilisent Apple Pay, tandis que des entreprises comme Klarna, Affirm et Afterpay n’ont clairement pas ce genre de compréhension.

Attacher quelque chose d’aussi risqué que BNPL à la marque Apple met Pay Later en contradiction avec l’objectif de l’entreprise de fournir aux clients une technologie et des services dont ils peuvent généralement se sentir bien. Comme le dit la grande citation du PDG d’Apple, Tim Cook, sur la page Éthique et conformité d’Apple, “Nous faisons ce qu’il faut, même lorsque ce n’est pas facile”.

Leave a Comment